Что лучше брать ипотеку или кредит
Содержание
- 1 Что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит
- 2 Что лучше: взять квартиру в ипотеку или в кредит
- 3 Что выгоднее ипотека или кредит на покупку жилья
- 4 За и против: выгодно ли брать ипотеку
- 5 Что лучше взять; ипотеку или потребительский кредит
- 6 В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее
- 7 В чем отличие ипотеки от жилищного кредита
Что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит
Главное отличие, которое оказывает влияние на другие условия кредитования – отсутствие назначения денежных средств при оформлении потребительского кредита. Деньги выдаются клиенту без уточнения цели их применения. Решение использовать их в качестве взноса за жилье принимает гражданин самостоятельно, и информировать кредитную организацию об этом он не обязан. Кредит выдается без залога, в зависимости от величины займа может быть привлечен поручитель. Это так же влияет на мнение — кредит или ипотека на жилье что лучше.
Ипотечный заем использовать можно только для покупки жилой недвижимости. Однако, самым важным моментом является то, что помещение, приобретенное с использованием ипотечных средств является обеспечением выполнения обязательств. Любые юридические манипуляции с ним запрещены до окончания договора.
Что лучше: взять квартиру в ипотеку или в кредит
Впрочем, именно «придирчивостью» ипотечного банка объясняется низкая процентная ставка кредитуемой суммы – кредитор стремится максимально защитить себя от невозврата одолженных средств. К тому же допустимые суммы ипотеки многократно превышают наибольший размер потребительского кредита.
Участие в сделке покупки жилья третьей стороны – ипотечного банка – несколько снижает риски обмана со стороны продавцов недвижимости, поскольку банковские юристы проверяют наличие прав собственности у владельца квартиры, продающего ее. Но глубина проверки «истории» жилья службой юристов банка поверхностная – их интересует лишь факт регистрации недвижимости в Росреестре и лица, указанные правообладателями. Ранние владельцы квартиры, обстоятельства ее приобретения последним собственником (продавцом) – этим ипотечный банк не интересуется.
Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.
- обязательность страхования залогового имущества, своего здоровья и жизни;
- при покупке жилья на вторичном рынке требуется титульное страхование (от возможной утери права собственности на квартиру);
- обязательной становится независимая оценка приобретаемого имущества;
- подготовить пакет документов на квартиру, а также провести регистрацию его во всех реестрах дело тоже довольно затратное;
- если самостоятельно собрать документы не удается, потратиться придется на нотариуса и ипотечного брокера;
- помимо процентов, некоторые банки берут комиссионное вознаграждение за рассмотрение вашей заявки и выдачу займа, что тоже будет составлять не так уж и мало.
Существует важный нюанс, который следует учитывать при выборе между ипотекой и кредитом — что выгоднее для одного заёмщика не обязательно будет самым подходящим вариантом для остальных клиентов. Так, оформление ипотеки нецелесообразно в следующих случаях:
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, которая выдаётся под залог недвижимости. Из данного определения и вытекает главный ответ на вопрос, чем отличается ипотека от кредита наличными – обязательной передачей ликвидной недвижимости в обеспечение по займу.
Что выгоднее ипотека или кредит на покупку жилья
Ипотека привлекает покупателей недвижимости сниженной процентной ставкой, крупными суммами, наличием льготных федеральных и региональных программ. Льготы предлагаются многодетным и молодым семьям, госслужащим, молодым специалистам, действующим военным и ветеранам, другим категориям граждан. Но свои преимущества есть и у потребительского займа, его предоставляют охотнее, а отсутствие целевого назначения ссуды исключает контроль банком расхода средств.
- сниженная процентная ставка;
- длительный срок погашения долговых обязательств;
- налоговый вычет для заемщика;
- возможность задействования материнского капитала для первоначального взноса на жилье или уменьшения заемной суммы;
- ряд льготных категорий, для которых условия ипотечного кредитования еще выгоднее;
- юридическая чистота квартиры проверяется экспертами банка и службой безопасности.
Если сумма и срок в расчетах оставить неизменными, следует сравнивать процентную ставку и сопутствующие расходы на сделку. Если ипотеку можно взять под 8-9% и добавить 1,5-2% на оформление сделки и платежи по страховке на протяжении всего срока кредитования, то разница в процентной переплате становится меньше.
- Быстрое оформление с минимумом бумаг. Клиенту не требуется дополнительно согласовывать параметры покупаемого жилья, проводить оценку, предоставлять справки и проект купчей.
- Снимаются требования об оплате комплексной страховки (имущество, титул и жизни).
- После переоформления собственности заемщик волен распоряжаться ей по собственному желанию – сдавать в аренду, прописывать родственников, делать перепланировку, дарить и т.д.
- Купить можно любое жилье, даже из ветхого фонда или под снос. Все зависит только от желания самого покупателя.
Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:
- сложность и длительность процедуры оформления. Сделка подразумевает несколько последовательных этапов: сбор документов, поиск жилья, решение по ипотеке со стороны кредитора, заключение договора, государственная регистрация права собственность на недвижимость. При этом банк будет проводить тщательную оценку заемщика, проверяя его платежеспособность и кредитную историю, и есть риск, что в итоге клиент получит отказ. Все это обычно отнимает много времени и сил. У обычного займа, который можно использовать для покупки жилья, процедура оформления значительно проще;
- обязательное страхование недвижимости, которая приобретается в ипотеку, жизни и здоровья заемщика. Если брать обычный кредит, это условие будет добровольным;
- ипотека предполагает внесение первоначального взноса. С учетом общей стоимости жилья сумма, которую нужно заплатить сразу, может быть значительной для большинства заемщиков;
- минимальный размер. Если вы тратите основную часть средств на покупку жилья из собственных накоплений, вы не сможете взять ипотеку на сумму меньше той, которая установлена банком;
- неисполнение обязательств перед банком приведет к потере права собственности на недвижимость. Кредит не предполагает залога приобретаемого имущества, поэтому жилье останется в собственности заемщика, даже если долг будет просрочен;
- ипотека предполагает сбор большого пакета документов. В их числе – не только удостоверение личности и справка о доходах, но и договор купли-продажи, залоговые документы, документы о страховании и уплате первоначального взноса. Для семейных заемщиков требуется предоставить справки о регистрации брака, рождении детей. Потребкредит предполагает во многих случаях только паспорт и справку о доходах заемщика, что значительно облегчает его оформление;
- необходимость оплачивать процедуру оценки недвижимости. Ее может провести юридическая служба банка или независимая компания. Процедура платная, что обернется для заемщика дополнительным расходами;
- жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, нельзя использовать для продажи или обменена вплоть до погашения займа. Если вы приобрели собственность в кредит, вы можете распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе продать или обменять на выгодных условиях;
- ипотека ограничивает выбор объектов жилой недвижимости. Необходимо, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором, а сумма ипотечного займа была достаточной для его покупки. Выбор недвижимости на первичном рынке ограничен предложениями от застройщиков, которые сотрудничают с банком-кредитором. Потребительский займ дает возможность приобрести практически любой объект, в том числе и потратить заемные средства на постройку собственного дома по индивидуальному проекту;
- одобрение ипотеки затрудняется в том случае, если в приобретаемой квартире будут зарегистрированы несовершеннолетние граждане или люди с инвалидностью. Такой проблемы не возникнет в случае покупки недвижимости за счет средств потребкредита.
Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:
- Если для приобретения недвижимости достаточно относительно небольшой суммы на ограниченный по времени срок. К примеру, накоплений заемщика хватает на то, чтобы оплатить до 80−90 процентов от стоимости жилья. Условная квартира в Москве стоит 7 млн рублей. В этом случае достаточно взять кредит на 700−800 тысяч рублей со сроком погашения в 3 года, чтобы ежемесячная плата (для расчета возьмем примерную процентную ставку в 7,9%) составила порядка 5−6 тысяч рублей. Размер переплаты при этом будет ниже, чем у классического жилищного кредита – за счет меньшей суммы и более короткого срока выплаты. Ежемесячный платеж также будет менее обременительным – с учетом того, что взносы по ипотеке составляют, как правило 40−50 процентов семейного бюджета;
- Если уровень официального дохода клиента не соответствует требованию банка. Как правило, это встречается в тех ситуациях, когда граждане получают заработок по серой схеме. К примеру, у клиента есть неофициальная часть зарплаты, а по справке 2-НДФЛ его доход меньше необходимого (размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика);
- Если заемщик хочет приобрести недвижимость у того застройщика, с которым не взаимодействует интересующая его кредитно-финансовая организация. Если гражданин – действующий клиент определенного банка и может рассчитывать на индивидуальные условия по кредиту, в определенных обстоятельствах обычный потребительский займ может быть выгоднее ипотечного;
- Когда заемщик не отвечает требованиям банка для предоставления ипотеки. К примеру, к обязательным условиям кредитора относятся непрерывный трудовой стаж, но клиент продолжительное время работал неофициально.
- Если возраст на момент выплаты ипотеки превышает установленный банком или, напротив, недостаточен. Как правило, для получения жилищного займа требуется возраст не менее 21 года и не более 65 лет. У потребительского кредита это условие может быть мягче. В таком случае взять нецелевой займ будет более выгодным решением;
- Если у заемщика есть ликвидная собственность, которую он может передать в залог по потребительскому кредиту. Обременение ценного имущества повышает шансы получить крупный займ на длительный срок. При этом если в качестве залога будет выступать не тот объект, который покупает заемщик, а иная собственность, например, автомобиль, драгоценности, клиент не потеряет купленную на средства квартиру, даже если возникнут трудности с выплатой кредита. Даже если возникнет риск просрочки, до ее наступления он может обратиться в банк, чтобы получить пролонгацию, кредитные каникулы, снижение процентной ставки и другие варианты реструктуризации. Если заемщик вносил платежи регулярно и в полном объеме и есть уважительная причина, по которой погашение займа затрудняется, банк в такой ситуации, скорее всего, пойдет навстречу своему клиенту. Реструктуризировать ипотеку будет значительно сложнее, чем потребительский кредит.
Ecли cpaвнивaть дpyгиe плюcы и минycы ипoтeчнoгo и пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, cтoит oтмeтить, чтo пpи пoкyпкe жилья зa cчeт пoтpeбкpeдитa вы мoжeтe пpи нeoбxoдимocти пoлнocтью oфopмить квapтиpy нa нecoвepшeннoлeтнeгo. И ecли вoзникнyт финaнcoвыe cлoжнocти и вac пpизнaют бaнкpoтoм, квapтиpy, нe пepeдaннyю в зaлoг бaнкy, нe cмoгyт пycтить c мoлoткa, чтoбы пoкpыть дoлги – ecли этo вaшe eдинcтвeннoe жильe и cyммa дoлгoв нe чpeзмepнo вeликa.
Ипoтeчный кpeдит – вид кpeдитoвaния, кoгдa дeньги бaнк выдaeт пoд зaлoг нeдвижимocти. 3aлoгoм мoжeт cтaть жильe, пpиoбpeтaeмoe нa кpeдитныe дeньги, или кyплeннoe paнee. Пoкa зaeмщик нe пoгacит кpeдит и пpoцeнты, нeдвижимocть бyдeт в зaлoгe y бaнкa. Этo знaчит, чтo никaкиx дeйcтвий c тaким oбъeктoм бeз coглacия зaлoгoдepжaтeля coбcтвeнник coвepшить нe cмoжeт. Пpoдaть, cдeлaть пepeплaниpoвкy – нa вce пpидeтcя пpocить coглacиe бaнкa.
За и против: выгодно ли брать ипотеку
Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.
Evgeny, а что мешает платить ипотеку и инвестировать одновременно? по мне это лучше, чем снимать квартиру и инвестировать. Я об этом. И да, у меня нет, например, возможности 40К инвестировать и 40К за аренду платить. Тогда мне на жизнь останется — йок))
и по поводу инвестиций. я не финансист, я художник))) мне разбираться в инструментах инвестирования придется долго, чтобы понять, как оно работает, и реально зарабатывать хорошие деньги. И не факт, что получится. Все-таки я предпочитаю заниматься своим делом. Так у большинства, думаю. Вкладывать в квадратные метры проще и понятнее.
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
- ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2022 года;
- компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
- 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
- 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.
Что лучше взять; ипотеку или потребительский кредит
Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.
Что выбрать, кредит или ипотеку, решает заемщик. Каждый из вариантов имеет преимущества и недостатки. Потребительский займ предпочтительнее, если рассматривать его с точки зрения финансовой выгоды, поскольку сумма переплат по нему будет меньше. С другой стороны, при досрочном гашении долга предполагает уменьшение процентной ставки, что позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом. Разница между ипотекой и кредитом очевидна.
В чем разница между ипотекой и кредитом на жилье: что выгоднее
Санкции банка, в случае, если клиент не платит вовремя или прекратил погашение долга, включают штрафы, пеню, продажу кредита коллекторским агентствам, обращение в суд. У неплательщика описывают имущество, вычитают из зарплаты долг банку. В крайнем случае ему грозит даже уголовная ответственность. Однако забрать у него купленную квартиру довольно сложно.
В 2022 году популярность жилищного кредитования в стране достигла исторического максимума. Чтобы решить квартирный вопрос, россияне заняли у банков более 3 трлн рублей. Тенденция продолжается и в 2022. При этом банковские работники отмечают: во время первого обращения многие заемщики не имели четкого представления, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом.
Чтобы определиться с оптимальным для каждого индивидуального случая сроком выплаты кредита, нужно проанализировать все имеющиеся ежемесячные доходы. Выплаты не должны составлять более чем 30% от совокупного ежемесячного дохода. Это позволит заемщику нормально существовать, а не выживать в экстремальных условиях.
- Небольшие ставки, так как программа является целевой.
- Долгосрочность договора.
- Возможен вариант приемлемого первого взноса или, в отдельных случаях, безавансовый контракт.
- Ипотека может включать созаемщиков. Сообща семье будет легче получить положительный ответ и более крупную сумму.
- Это кредитование предполагает действительно крупные суммы на покупку жилья.
- Юникредит. Этот банк разработал множество ипотечных программ с материнским капиталом. Подробно ознакомиться с условиями получения ипотеки можете на сайте.
- Сбербанк. Крупнейшая банковская организация в России. Большая доля акций контролируется государством. Поэтому здесь предусмотрено множество программ с использованием материнского капитала.
- ВТБ 24. Ещё один государственный банк. Здесь вы также сможете получить деньги на жильё, воспользовавшись сертификатом материнского капитала.
Когда перейдёте к выбору конкретного банка, у которого вы хотите получить ипотечный кредит, обратите внимание на следующие моменты:
В чем отличие ипотеки от жилищного кредита
Как выгоднее купить квартиру, когда собственных денег не хватает? Есть ли у ипотеки какие-либо преимущества перед обычным кредитованием? Если на эти вопросы найти правильные ответы, получится изрядная экономия денег и времени. Как показывает практика, все зависит от конкретного случая применения.
Кредит – немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика. Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.
15 Июн 2021 uristmed 479