Сменить Банк По Ипотеке
Содержание
- 1 Рефинансирование ипотечного кредита: условия, лучшие предложения
- 2 Как перевести ипотеку в другой банк: основные нюансы процедуры
- 3 Процедура перевода ипотеки в другой банк, в котором более выгодный процент
- 4 Ипотечная квартира: какие права и ограничения есть у владельца
- 5 Вопросы и; ответы по; ипотеке для действующих клиентов
- 6 Можно ли продать ипотечную квартиру покупателю, который берёт ипотеку в другом банке
- 7 Ипотечная квартира: какие права и ограничения есть у владельца
Рефинансирование ипотечного кредита: условия, лучшие предложения
Процедура заключается в том, что заемщик обращается в свой или другой банк за новым кредитом, средства от которого будут направлены на погашение старого кредита. Согласно законодательству, банк не имеет право отказать в выдаче кредита, если заявитель соответствует всем требованиям.
- Оценка недвижимости. Закон гласит, что процедура может быть проведена любым оценщиком, имеющим соответствующую лицензию. Но банки имеют в штате собственных постоянных партнеров. Если банк настаивает на конкретном оценщике, то заявитель вынужден согласиться с этим.
- Расходы по обработке заявки и по обслуживанию конкретного клиента банк возлагает на клиентов. Так, придется заплатить и комиссию за выдачи ипотеки.
- Чтобы перенести залоговое жилье с баланса старого кредитора, также взимается плата.
- Регистрация нового залога или того же объекта тоже платная.
- Получение некоторых видов справок.
- Страхование кредита, недвижимости или собственных доходов – по правилам банка.
- Оплата госпошлины, если будут нотариальные документы.
Разумеется, многое зависит и от величины ставки по первоначальным условиям. Рефинансирование выгодно в случае, если заемщик оформил кредит под высокий процент и теперь имеет возможность перекредитоваться под более низкий. «Особенно это актуально для покупателей, которые взяли ипотеку в конце 2014 года или в начале 2022 года под 18-20% готовых. Если ипотечный кредит взят недавно, тогда польза от рефинансирования будет меньше. Также целесообразно пересмотреть условия кредитования, если по каким-либо причинам заемщик не может потянуть ежемесячные платежи, и требуется увеличение срока выплат по кредиту», – говорит Юлия Ружицкая, директор по продажам «Главстрой-СПб».
В середине 2014 года ставки по ипотеки составляла 13,5—14,5% годовых, а в конце года они уже находились в районе 20% после того, как Центробанк резко поднял ключевую ставку. Затем, благодаря государственной программе субсидирования ипотечной ставки, займы стали выдавать под 12% годовых. Сейчас программа действовать перестала, но заметно снизилась ключевая ставка, а также стали популярны совместные кредитные предложения от банков и застройщиков, которые позволяют брать ипотеку под 8-8,5%. При этом и средняя ставка находится на довольно низком для российского рынка уровне – 9%. Таким образом, те, кто брал ипотеку под 12% и выше, ищут возможность сделать условия по своему кредиту более выгодными, банки этот спрос пытаются удовлетворить.
Теперь о «логически оправданных» ограничениях со стороны банков. Кредитные организации не очень любят переменчивых клиентов, которые уходят к другому банку, и не очень склонны разрешать рефинансирование своих кредитов. Так что, если в договоре на рефинансирование есть условие согласия «первого» банка на погашение ипотеки таким образом – это может стать серьёзной проблемой. Более того, существуют ограничения на срок кредита, размер – как минимальный, так и максимальный, на размер просроченной задолженности, если таковая вообще есть, и даже на форму предоставления кредита.
Это были плюсы. Теперь о минусах смены ипотеки. Они проистекают из российского менталитета финансового рынка. На нём очень мало действительно ориентированных на потребителя банковских предложений в этом сегменте, несложных в применении к себе и своей ситуации. Например, в момент, когда вы оформляете ипотеку на объект недвижимости, не прошедший госрегистрацию как таковой, банки дружно требуют дополнительные гарантии, в виде залогов, поручительства третьего лица на всю сумму ипотеки и т.д. Понятно, что удовлетворять таким требованиям может далеко не каждый случай запроса ипотечного кредитования. Ко всему прочему, само по себе рефинансирование – достаточно недешёвое удовольствие из-за второстепенных расходов, которые способны даже сделать данную операцию невыгодной.
Как перевести ипотеку в другой банк: основные нюансы процедуры
На практике оказывается, что большинству граждан, желающим перевести свою ипотеку, например, из Сбербанка в другой банк, сложно учесть все финансовые риски, которые повлечёт эта процедура: услуги оценщика, страховку, различные комиссии, и т. п. Оптимально будет обратиться за помощью к финансовому эксперту.
Рефинансирование ипотеки осуществляется в несколько этапов. Самый ответственный из них – это поиск и анализ самых выгодных предложений. Программы субсидирования ипотеки предлагаются многими кредитными организациями, но далеко не каждая из них согласится на реструктуризацию займа в залог жилплощади. Кроме того, у всех свои требования к заёмщикам, величине кредита и порядку выплат.
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
- Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
- Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
- Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор либо в том же, либо в другом банке.
- Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.
Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.
Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.
Процедура перевода ипотеки в другой банк, в котором более выгодный процент
Однако ставки, как правило, не снижаются, и даже если заёмщик обратится в свой банк с соответствующей просьбой, ему почти наверняка откажут. К счастью, на отечественном рынке кредитных услуг сегодня присутствует много банковских организаций. Конкуренты всегда идут навстречу платежеспособным заёмщикам, аккуратно вносящим платежи каждый месяц, и предлагают им рефинансирование ипотеки.
Рассчитаем сумму страхового вознаграждения на примере. Если оно составляет 1 % от всей величины долга, а ипотечное жильё стоит 3 млн руб., то на первом году за страховку придётся заплатить 30 тыс. руб., а в последующие года эта сумма будет всё меньше и меньше. Переведя свою ипотеку в другой банк, вы не получаете возврата страховки (так как она вносится постфактум за прошедший год). Но если вы оплатили страховку заранее, на год вперёд, то её могут и вернуть.
Ипотечная квартира: какие права и ограничения есть у владельца
То есть, прописать ребёнка в ипотечную квартиру можно без согласия банка, а вот чтобы зарегистрировать двоюродную сестру или внучатого племянника, нужно будет уведомить залогодержателя. Так, в ипотечных договорах Альфа-Банка четко прописан порядок регистрации в недвижимости собственников, членов их семей, а также третьих лиц.
Ремонтировать ипотечную квартиру без согласия банка можно, а вот делать перепланировку — нет. То есть, менять стяжку пола, делать многоуровневый потолок из гипсокартона или облицовывать стены плиткой вы вправе без всяких согласований. Но вот если вы хотите объединить гостиную с кухней, придётся договариваться с банком. Перепланировка влияет на технические характеристики недвижимости, может изменить её функциональное назначение и сказаться на стоимости.
- Производится полное погашение долга с причитающимися процентами, пенями и штрафами, если таковые имелись.
- В банке запрашивается справка о выплаченном займе и согласии снять залог.
- Совместно с представителем кредитора согласуется время визита в Росреестр. Обычно сотрудники крупных банков имеют выделенное время для посещения данного госоргана, поэтому самостоятельно записываться на прием не придется.
- Посещение Росреестра или МФЦ (многофункционального центра «Мои документы»), куда подаются бумаги от кредитора (оригинал закладной) и от бывшего заемщика (кредитный договор, справка о погашении займа). Актуальный перечень нужных документов лучше запросить в банке.
- Принимающий бумаги сотрудник выдаст расписку, в которой обозначена дата получения выписки ЕГРН без отметки о залоге. Он же подскажет, сколько по времени снимается обременение с квартиры по ипотеке.
Покупка собственности с наложенным обременением по ипотеке может стать выгодным приобретением для тех, кто подойдет к этому вопросу с ответственностью. Желая избавиться от долгового обязательства, владельцы снижают цену до минимума, пытаясь хоть как-то расплатиться с долгами. На помощь нужно призвать хорошего юриста, который подскажет, как снимается залог с такого жилья. Тогда риск остаться ни с чем стремится к нулю.
Вопросы и; ответы по; ипотеке для действующих клиентов
Перейдите на вкладку «Мои продукты», в разделе «Кредиты» выберите нужный вам ипотечный кредит и нажмите «Досрочное погашение». Выберите «Частичное», введите сумму, выберите, на что пойдут деньги (уменьшение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа) и нажмите «Создать заявку». Введите SMS-код для подтверждения операции.
На экране «Мои деньги» в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам ипотечный кредит. Нажмите «Заявка на досрочное погашение». Выберите «Полное», нажмите на иконку календаря в правой части поля «Дата списания платежа» и выберите дату, нажмите «Выбрать». Итоговая сумма рассчитается автоматически. Нажмите «Отправить заявку». Введите SMS-код для подтверждения операции.
Можно ли продать ипотечную квартиру покупателю, который берёт ипотеку в другом банке
Да, это возможно. Существует ряд банков, которые готовы рассматривать заложенный объект как продукт кредитования. Такой механизм является новым трендом и фактически станет нашим будущим. С учетом того, что сегодня 90% сделок на рынке новостроек и 70% на вторичном рынке проходят с ипотекой, в скором времени весь оборот сделок с недвижимостью будет осуществляться с ипотечными квартирами. Пока еще это не очень распространенная практика, поэтому на сегодняшний день данную услугу предлагает лишь небольшой процент банков.
В качестве альтернативы могу предложить следующее — если банк, в котором покупатель взял ипотеку, не рассматривает заложенный объект для кредитования, можно перекредитоваться в том же банке, где заложен объект. Некоторые банки рассматривают формат, когда к ним приходит ипотечные покупатели на их же заложенную квартиру.
Банки, Например, Сбербанк и Россельхозбанк — есть вероятность, что вероятно, потребуют более молодого созаемщика. В зависимости от вашего возраста и дохода. Тк в основном, кредит должен быть выплачен до наступления заемщику 65- 70лет.Одобрят или нет, при каких условиях и на какой срок — решения банков.
Чуть ранее писал о противоречии в статье по условиям ипотеки с СЖ и без. РСХБ на своем сайте в основных положениях указывает ставку по льготной программе «Сельская ипотека» с СЖ 2,7% без СЖ которое не является обязательным судя по их условиям на оф. сайте 3%. Вы же в своей статье говорите о том, что ставка с СЖ 2,7-3% и 7-9% без. Что вы имеете в виду? В чем тогда суть этой программы и какое участие принимает в ней государство и Минсельхоз если в случае отказа от СЖ заёмщик получает 7-9%.
Теперь вы знаете, как переоформить ипотеку. Вам не могут запретить это сделать, если в договоре не прописано дополнительных условий. Желательно не подписывать кредитных договоров и не сотрудничать с банками, которые запрещают досрочно гасить ипотеки. За несколько лет жизнь может измениться – например, финансовые возможности улучшатся, и вы захотите избавиться от всех своих кредитов. Лучше взять заем в банке с более гибкими условиями, чтобы иметь право выбора. Переходя в новый, рефинансирующий банк, также стоит задуматься обо всех этих нюансах.
Особого внимания заслуживают и пункты в договоре, касающиеся процедуры досрочного погашения. Хотя на текущий момент законодательством не допускается запрет на досрочное закрытие кредита, банки могут вносить в кредитный договор различные особые условия такого погашения.
Ипотечная квартира: какие права и ограничения есть у владельца
То есть, прописать ребёнка в ипотечную квартиру можно без согласия банка, а вот чтобы зарегистрировать двоюродную сестру или внучатого племянника, нужно будет уведомить залогодержателя. Так, в ипотечных договорах Альфа-Банка четко прописан порядок регистрации в недвижимости собственников, членов их семей, а также третьих лиц.
Поскольку заёмщик отвечает за сохранность залогового имущества перед банком-кредитором, последний должен знать, кто проживает в квартире. Право пользования позволяет владельцу жить в ней самому или вселять знакомых, друзей. Возникает вопрос: можно ли сдавать ипотечную квартиру в аренду?
- Сначала нужно обратиться в банк, который предлагает перекредитацию ипотеки, и уточнить все нюансы процедуры.
- Затем надо собрать документационный пакет, большей степенью характерный и для стандартного оформления кредитов. В него входят:
- паспорта заемщиков и созаемщиков (обычно только РФ, но Сбербанк и ВТБ 24 иногда рассматривают иностранные удостоверения личности);
- копии ИНН и СНИЛС;
- документы НДФЛ, выписки с банковского счета, справки по форме, которую предоставит банк, и прочие бумаги, подтверждающие наличие дохода у кредитуемого и его поручителей;
- копия трудовой книжки или трудового договора (их не требуется предоставлять, если переоформление кредита проходит в зарплатном банке);
- документы о праве собственности на приобретаемое жилье, в т. ч. выписку ЕГРН;
- справки об отсутствии задолженностей по ЖКХ;
- выписки из домовой книги (форма зависит от того, какие требования выставит банк);
- бумаги по оценке жилья от лицензионной компании;
- кредитный договор на действующую ипотеку;
- справка об ипотечной задолженности;
- документы о том, как выплачивался кредит (наличие просрочек и досрочных выплат);
- любые другие дополнительные справки (нотариальное разрешение супруга на сделку, пенсионное удостоверение, справки из ПНД и т. д.);
- заявление на перекредитование (образец можно скачать на сайте).
Перекредитование ипотеки под меньший процент – популярная услуга среди российских заемщиков. Она позволяет оформить жилищный заем, взятый несколько лет назад, на новых условиях. По-иному эту процедуру называют рефинансированием и доступна в большинстве российских банков. Перекредитоваться сегодня может практически каждый желающий (в т. ч. военнослужащие и молодые семьи).
24 мая 2021 uristmed 1245