Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2022 году
Содержание
- 1 Официальный сайтВерховного Суда Российской Федерации
- 2 Банкротство физических лиц и МФО: Что будет если не платить микрозаймы в 2022 году
- 3 Закон об МФО
- 4 Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2022 году
- 5 ВС формирует практику по микрозаймам
- 6 Заемщиков защитили от «рабских» процентов
- 7 Как подготовиться к суду с МФО
- 8 Суд признал незаконными действия микрофинансовой организации по навязыванию дополнительных услуг заемщику и включению в договор условия ущемляющего права потребителя
- 9 Как избавиться от микрозайма
Минэкономразвития намерено запустить единый реестр обязательных требований для бизнеса с марта 2022 г. Это будет подсказка для поднадзорных лиц, которые смогут обращаться к реестру и проверять, кто именно является поднадзорным объектом и какие требования должны соблюдаться.
- Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
- Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
- Звонки на мобильный телефон;
- Общение с родственниками с согласия заемщика;
- Личные встречи с согласия заемщика.
Официальный сайтВерховного Суда Российской Федерации
Верховный суд (ВС) РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций (МФО), должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов.
Гражданский кодекс действительно регламентирует, что заёмщик должен вернуть не только деньги, но и проценты в размере, установленном в договоре. Если же в документе не прописаны эти условия, то размер определяется существующей ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга, признает ВС РФ.
Банкротство физических лиц и МФО: Что будет если не платить микрозаймы в 2022 году
Как результат простоты оформления — клиент МФО молодеет, а долгов меньше не становится. Несмотря на ужесточающиеся правила кредитования (кредиторы обязаны проверять кредитную историю заемщика при обращении за займом свыше 10 тысяч рублей), количество безнадежных долгов в этой сфере сократилось незначительно.
Благодаря легкости получения микрозайма — в два клика через интернет — многие легкомысленно относятся к этому виду кредитного продукта. А тем временем проценты на него начисляются каждый день. И вот вы не успели оглянуться, а должны уже не 10 тысяч, а 20, а есть еще и другие долги. Поэтому рано или поздно перед заемщиком МФО встает вопрос: а можно ли не платить, и делать это законно? Юристы НЦБ могут ответить на этот вопрос однозначно — да.
Закон об МФО
- законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
- законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
- права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
- Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
- Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
- МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
- При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
- Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
- Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
- До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.
Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2022 году
В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.
Участие финансовых уполномоченных в спорах облегчает взаимодействие между сторонами, экономит время и разгружает судебные инстанции. С начала года новая форма решения финансовых споров успела зарекомендовать себя с положительной стороны, а значит, ее востребованность будет расти.
После того, как согласно решению суда начато исполнительное производство, взыскатель вправе передать исполнительный лист в ФССП. На добровольное погашение долга вам дается 5 дней, затем пристав приступит к исполнению своих обязанностей. Он имеет право арестовывать счета, изымать и продавать имущество, а также предпринимать административные меры воздействия.
Пристав может направить исполнительный лист по месту вашей официальной работы. Тогда бухгалтерия будет обязана переводить до 50% заработка в счет погашения долга. Аналогичное правило действует в отношении поступлений на счета. Однако вы можете договориться с приставом об уменьшении отчислений.
Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.
Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р : 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р , проценты снизились до 3477,5 Р , неустойка — до 441,43 Р . Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.
Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2022 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).
«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».
ВС формирует практику по микрозаймам
За первые полгода 2022 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма — на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.
Следующим этапом стало Определение № 7—КГ17-4 от 22 августа 2022 года по спору между гражданином и ООО «Доступно Деньги». В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора. ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли «сверхвысокие проценты» за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором.
Заемщиков защитили от «рабских» процентов
Деятельность микрофинансовой организации (далее – МФО) регулируется ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ (ред. От 27.12.2022 г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В данной статье мы рассмотрим, какой размер процентов вправе начислить МФО по договорам микрозайма, заключенным на срок до 1 года.
Предельный размер процентов, неустойки и иных платежей по договорам микрозайма, заключенным в период с 28.01.2022 г. по 30.06.2022 г. не может превышать двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита . А по договорам, заключенным с 01.07.2022 по 31.12.2022 г. — двукратный размер суммы займа . По договорам же, заключенным с 01.01.2022 г. — максимально возможен полуторакратный размер суммы займа .
Ограничение максимального размера процентов, неустойки и иных платежей по договорам микрозайма до 2,5 размера основного долга, связано с принятием ФЗ от 27.12.2022 г. № 554-ФЗ . Но так было не всегда.
Законодателем в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» впервые был ограничен размер процентов, подлежащих взысканию с заемщика при просрочке исполнения обязательства по возврату суммы займа по договорам, заключенным на срок до 1 года.
В частности, в отношении договоров, заключенных с 29.03.2022 г. размер процентов, за исключением неустойки (штрафа, пени), составлял не более четырехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона в ред. ФЗ от 29.12.2022 г. № 407-ФЗ).
В отношении договоров, заключенных с 01.01.2022 г. размер процентов, за исключением неустойки (штрафа, пени), составлял не более трехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона в ред. ФЗ от 03.07.2022 г. № 230-ФЗ). Также, ФЗ от 03.07.2022 г. № 230-ФЗ была введена ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в ч. 1 указанной статьи был установлен дополнительный запрет, когда при просрочке исполнения обязательств по возврату суммы займа, на непогашенную сумму основного долга нельзя начислять проценты, превышающие двухкратный размер суммы непогашенной части займа .
Федеральным законом от 27.12.2022 г. № 554-ФЗ п. 9 ч. 1 ст. 12 и ч. 1 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» признаны утратившими силу с 28.01.2022 г.
Схематично предельный размер процентов и неустойки по договору микрозайма выглядит так:
Однако в судебной практике возникают вопросы о возможности взыскания с заемщиков процентов, предусмотренных договорами, заключенными на короткий срок до введения в действие указанного выше законодательного ограничения.
Так ВС РФ в определении от 13.11.2022 г. № 41-КГ18-46 высказал позицию, что по договору микрозайма, который заключен до 29.03.2022 г. на срок до 1 месяца, проценты, предусмотренные договором, могут быть начислены только на срок, на который был выдан займ. По истечении этого срока начисление процентов, установленных договором, Судебная коллегия признала неправомерным.
В другом определении ВС РФ от 18.12.2022 г. по делу № 41-КГ18-50 судебная коллегия указала, что по договорам микрозайма, которые были заключены до установленных законодательством ограничений деятельности МФО в части начисления процентов за пользование займом, эти проценты надлежит исчислять исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора.
Данная позиция ранее уже высказывалась ВС РФ в определении от 22.08.2022 г. № 7-КГ17-4 и была отражена в п. 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2022), однако некоторые суды продолжают взыскивать проценты в несколько раз превышающие сумму основного долга (см. решение Центрального районного суда г. Челябинска от 10.12.2022 г. по делу № 2-7718/2022). Но есть суды, которые после опубликования данного обзора стали принимать судебные акты с учетом позиции ВС РФ (см. Постановление Президиума Московского областного суда от 30.05.2022 г. по делу № 228, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.12.2022 г. по делу № 33-24722/17, Апелляционное определение Воронежского областного суда от 10.04.2022 г. по делу № 33-2403/2022, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 06.03.2022 г. по делу № 11-3609/2022).
В практике встречаются случаи, когда суды вышестоящих инстанций отменяют судебные акты нижестоящих инстанций, которые по договорам заключенным после 29.03.2022 г. по истечении срока действия договора начисляют проценты по средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней (см. Постановление Президиума Кемеровского областного суда от 22.10.2022 г. по делу № 44г-77, Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 25.09.2022 г. по делу № 33-9691).
Нередко в договорах микрозайма предусматривают повышенные проценты на случай неисполнения обязательств в срок, на который выдан займ. В апелляционном определении Челябинского областного суда от 06.11.2022 г. по делу № 11-14452/2022 суд указал, что размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии со ст. 395 ГК РФ и при отсутствии в договоре неустойки, признал увеличенный размер процентов в сумме превышающей первоначально установленные проценты — неустойкой. Другие суды не принимают во внимание повышенный размер процентов по договору и в случае допущенной заемщиком просрочки, продолжают начислять проценты по меньшей процентной ставке, указанной в договоре (см. Апелляционное определение Воронежского областного суда от 21.11.2022 г. по делу 33-8800/2022).
Проанализировав законодательство и судебную практику, мы приходим к выводу, что положения ст. 809 ГК РФ о ежемесячной выплате процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа включительно на договоры микрозайма распространяются, но максимальная сумма таких процентов ограничена законом .
Если вы взяли на себя обязательства в рамках заключенного договора микрозайма, то вы должны возвратить денежные средства вовремя. В противном случае вы можете столкнуться с судом, с судебными приставами, с коллекторами, потратить свои силы, средства и нервы. В таком случае, чтобы урегулировать свои проблемы с минимальными потерями, я рекомендую вам обратиться к профессиональному юристу.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности МФО.
Как подготовиться к суду с МФО
- отменить или уменьшить размер неустойки;
- снизить сумму начисленных процентов;
- получить оптимальный график платежей;
- добиться рассрочки, отсрочки погашения кредита.
- остановить начисление процентов, расторгнув кредитный договор.
Получить судебное постановление. В случае уменьшения задолженности, изменения способа и срока выплат постараться придерживаться установленных требований. При их нарушении повторно выиграть суд будет проблематично. Судебное решение, вынесенное не в пользу истца можно обжаловать в течение месяца, подав заявление в суд, изначально выдавший постановление. Он самостоятельно перенаправит жалобу и предлагающиеся документы по назначению.
- Взыскание суммы долга, штрафов и пеней в судебном порядке.
- Принудительные меры взыскания, осуществляемые судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства: запреты, аресты, взыскание из заработной платы.
- Возбуждение уголовного дела о мошенничестве, если заём брался гражданином без намерения отдавать его.
- Продажа долга недобросовестной коллекторской организации.
Реструктуризация займа в МФО. Под реструктуризацией долга понимается процедуры, когда заемщик и МФО заключают соглашение об изменении способа исполнения обязательства. Меняется структура, характер долга. Штрафные обязательства по договору займа и обязательства по уплате пени заменяются в соответствии с таким соглашением на обязательства займа. Замена обязательства в соответствии с гражданским законодательством называется новацией. Реструктуризация – это термин, который был введен банками, используемых микрофинансовыми организациями.
Суд признал незаконными действия микрофинансовой организации по навязыванию дополнительных услуг заемщику и включению в договор условия ущемляющего права потребителя
Кроме того, в день заключения договора между потребителем и ООО «МИКРОФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому Общество обязалось оказать потребителю устное консультирование, услуги по подбору потребительского кредита, оформление заявки на получение кредита. Стоимость услуг по договору определена в размере 15000 рублей. Денежные средства в размере 15000 рублей также были удержаны с суммы займа.
Как основание списания денежных средств, микрофинансовая организация ссылалась на п. 19 индивидуальных условий Договора микрозайма, заключённого с Заемщиком, которым предусмотрено, что часть суммы займа в размере 150000 рублей перечисляется в безналичном порядке на счет Заемщика, а часть суммы займа в размере 60000 рублей займодавец предоставляет заемщику в дату подписания сторонами индивидуальных условий путем перевода части суммы микрозайма в безналичном порядке на указанный Заемщиком расчетный счет третьего лица.
Как избавиться от микрозайма
А девушка по наивности 17.08.20 взяла у них на 15 дней деньги в сумме 8 тыс. р, теперь получается, что отдать надо 20 тыс, а нечем. На её работе (у частника-животновода) случился падёж животных. В результате с зарплатой её «кинули», не заплатив ни копейки за несколько месяцев, перестали привозить продукты питания и дрова в домик (хозяина), где она живёт, вынуждая её чуть ли не бомжевать где-то в тепле. Новой работы (в сельской местности) пока не предвидится. Что можно сделать?
Здравствуйте Уважаемые Эксперты.
Вопрос такой, 1 микро займ девушка взяла чтобы похоронить бабушку, я ей помог потом погасить этот микрозайм с трудом.
Когда она закрыла микро займ но по запаре не забрала свои реквизиты что давала на получение микро займа.
Та фирма снова дала ей кредит на ее киви счет но денег она не видела этих, а коллекторы ей сейчас звонят и требуют оплатить.
