Главная / Семейный юрист / Досрочное Погашение Ипотеки В Аижк

Досрочное Погашение Ипотеки В Аижк

Содержание

1 Калькулятор досрочного погашения АИЖК
2 Как правильно досрочно погашать ипотеку
3 АИЖК: что это такое и для чего нужно
4 Досрочное погашение ипотеки
5 АИЖК: что это такое и для чего нужно
6 Досрочное погашение
7 Особенности досрочного погашения ипотеки
8 Досрочное погашение ипотеки в Банке
9 Досрочное погашение
10 Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) — стоит ли с ним связываться
11 Досрочное погашение

Калькулятор досрочного погашения АИЖК

С августа 2010 года АИЖК отменило мораторий на досрочное погашение кредита, который до этого составлял 6 месяцев. На текущий момент досрочное погашение ипотечных кредитов АИЖК возможно в любой момент кредитования. Досрочное погашение возможно как полное, так и частичное.

АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) реализует государственные программы по повышению доступности жилья для граждан РФ. АИЖК реализует свои функции через систему рефинансирования ипотечных кредитов, в которой участвуют банки, региональные операторы, сервисные агенты.

Стоит сказать, что в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита, АИЖК сокращает общий срок кредитования, при этом сам ежемесячный платеж остается без изменений. Однако, при наличии письменного заявления заемщика, а также с согласия банка-кредитора по программе АИЖК, возможно изменение именно размера ежемесячного платежа в сторону уменьшения исходя из размера досрочного погашения, без изменения срока окончания кредитования.

Таким образом, если кредитным договором предусмотрены оба варианта изменения условий кредитования при досрочном погашении, заемщик может выбрать наиболее предпочтительный: снижение размере платежа и соответственно ежемесячной долговой нагрузки, либо сокращение срока кредитования и большая экономия на переплате по кредиту.

Как правильно досрочно погашать ипотеку

Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.

Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.

Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.

Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).

При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.

Для предоставления в те или иные госструктуры заемщику могут понадобиться документы или справки, которые он может заказать в личном кабинете на сайте АИЖК. Так, для справки об уплаченных процентах для налоговой на вкладке «Кредиты» нужно выбрать ссылку «Справка в ИФНС». Откроется форма, которую нужно заполнить. После вписания номеров кредитного договора и закладной появится информация об остатке на счете и о сумме очередного платежа. Высветится остаток основного долга и процентная ставка. Из способов получения справки нужно выбрать более удобный – через агента по сопровождению кредита или почтой. В поле «Приложенные файлы» прикрепляются сканы документов, имеющих отношение к договору. Данные сохраняются. По такому же алгоритму формируется заказ справок для ПФР и других ведомств.

Частичный или полный расчет по кредиту возможен на любом этапе кредитования. Заявление на досрочное погашение можно подать дистанционно, с помощью ЛК. На странице «Кредиты», куда клиент попадает сразу после авторизации, кликнуть по кнопке «Досрочное погашение». При частичной оплате долга в графе «Тип погашения» выбирается «Частичное досрочное». В соответствующих полях указать желаемую дату и сумму оплаты. Далее будет поле «Платеж учесть в счет» — здесь выбирается нужное: сократить сумму ежемесячных взносов или срок погашения кредита.

Для входа в личный кабинет пользователь вводит в форму логин – по умолчанию это будет номер закладной — и пароль, поступивший по СМС. После первого входа требуется заменить временный пароль на новый. Для подтверждения действия можно выбрать способ СМС-оповещения или Контрольный вопрос – Ответ. После авторизации клиенту будет доступна вся информация по займу и весь функционал личного кабинета.

Остается отправить заявление. Если все прошло без ошибок, система выдаст сообщение, что запрос отправлен. Минут через 5 можно проверить в разделе «Обращения», принято ли заявление в обработку. Статус должен измениться с «Принято» на «График платежей рассчитан». Нужно подтвердить это действие кнопкой «Принять», иначе запрос будет удален. Теперь можно распечатывать квитанции и оплачивать в банке.

В личном кабинете АИЖК пользователь попадает на страницу «Кредиты». Посмотреть движение средств на счетах можно, перейдя по ссылке «История погашений». Здесь будет вся информация по финансовым операциям, произведенным со счета клиента. Документ можно отфильтровать по интересующему диапазону дат или распечатать.

Ruslan, с точки зрения выгоды, не согласна. Чем больше срок, тем больше % переплатишь банку. Особенно в первые годы. Знаю семью, которые уже года 2 Ежемесячно платят 38 тысяч за ипотеку, из которых до сих пор только 2 тр основной долг. На максимальный срок в 25 лет брали. У меня ипотека На 10 лет, 16 тр ежемесячно. Из которых 4 это %. И то жаба душит отдавать свои бабки банку. Закрываю досрочками. А чтоб не было так грустно если не будет денег нужно изначально думать а потяну ли я такую сумму. Даже если останусь на какое то время без работы/разведусь/заболею и тд. Ипотека для богатых, да!

Еще некоторые банки оговаривают сроки: например, требуют написать заявление о частичном досрочном или полном досрочном погашении за 30 дней до списания средств. Когда заемщик настаивает на более ранней дате, банк берет комиссию. В этом плане мне повезло больше: банк просит подать заявление за три дня до даты списания.

У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант. Договор со страховой обычно заключают на год. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу. Договор продлевается или заключается заново. И так каждый год, пока есть ипотека.

Обычно считают что срок гасить выгоднее, потому что учитывают одинаковую сумму на досрочное погашение. Но в случае с сокращением срока минимальная сумма не уменьшается, получается при снижении суммы платежа надо учитывать что досрочный платеж будет увеличиваться на эту сумму снижения.
И тогда финальные суммы сойдутся в одну.
Условно, если у вас платеж 15К, а вы будете платить 50К — переплата будет одинаковой при выборе что сокращения срока что снижения платежа 🙂

Ruslan, у нас так было в 90 годы. Родители взяли кредит на постройку дома в 1989 году — 20000 рублей. Отдали в середине 90-х уже совсем другими деньгами, и получилось, что дом нам подарила инфляция. Там, где люди, всю жизнь копившие, всё потеряли, наша семья совершенно случайно приобрела.

АИЖК: что это такое и для чего нужно

Агентство ипотечного жилищного кредитования действует в РФ с 1997 года. В марте 2022 организация сменила фирменное название на ДОМ.РФ. Это государственное учреждение, 100% акций агентства принадлежит Росимуществу. Бробанк разузнал, что это такое АИЖК, чем занимается, зачем было создано. А также, как это учреждение помогает российским гражданам в решении жилищного вопроса.

без подтверждения дохода — позволяет получить ипотеку даже тем гражданам, которые не в состоянии подтвердить уровень своих доходов официально;
материнский капитал — позволяет использовать сертификат на первоначальный взнос по ипотеке или увеличить общую сумму заемных средств;
льготная ставка — подходит при покупке жилья в Дальневосточном и Байкальском регионе.
переменная ставка — эта опция позволит учесть текущую экономическую ситуацию в государстве, ее величина зависит от индекса потребительских цен.

Походит для военнослужащих, которые проходят службу в вооруженных силах РФ. На весь срок службы платежи по ипотеке за заемщика вносит государство. На первоначальный взнос также используются средства, накопленные на специальном счете по накопительно-ипотечной системе военных.

Главным недостатком оформления ипотеки через АИЖК клиенты называют долгое рассмотрение заявки. Иногда процедура растягивается на несколько месяцев. Это обусловлено тем, что документы проходят двойную проверку: вначале непосредственно в банке, а затем повторно в АИЖК.

Программа подходит для семей, в которых родился второй или последующие дети в период с 01.01.18 г. по 31.12.22 г. Процентная ставка на весь срок кредитования устанавливается в 4,9 %. Первоначальный взнос составляет 20 % от суммы займа. Деньги можно направить на приобретение жилплощади в:

Для этого вам потребуется следующий пакет документов:

Паспорт заемщика;
Оригинал справки, подтверждающей исполнение обязательств в полном объеме – должна быть распечатана на фирменном бланке и иметь все необходимые реквизиты и подписи;
Закладная от кредитора;
Доверенность на снятие обременения, если представитель банка не может сопровождать клиента во время процедуры;
Заявление установленного образца от лица заемщика;
Квитанция об оплате госпошлины (стоимость – 200 рублей, и оплачивается только тогда, когда вам нужно свидетельство без отметок об обременении).

Соглашение составляется таким образом, что в будущем можно уменьшить или перераспределить доли в случае рождения детей в будущем. При этом закон не оговаривает размер долей и никак не регулирует этот момент. Поэтому вам нужно отталкиваться от действующих норм площади на одного человека. На сегодняшний день норма составляет 12 квадратных метров на человека.

Вам может понравиться => Если У Инвалида Ребенок Учится В Институте Он Иждивенец?

Справка должна обязательно указывать дату последнего взноса, номер кредитного договора и номер его заключения, а также ФИО заемщика, дату выдачи и информацию о подписавших бумагу лицах. Наконец, в ней должны быть фраза, подтверждающая, что у банка нет претензий к клиенту, а ссуда полностью погашена.

Ипотека может быть оформлена как с гарантией, так и без нее. На самом деле эта ценная бумага нужна в основном финансовой организации, так как именно она потребуется для перезалога или продажи квартиры другой организации в случае, если вы не будете справляться с долговыми обязательствами.

После того, как вы закрыли ссуду, банк обязан передать вам оригинал закладной с отметкой об исполнении долговых обязательств и отсутствии к вам претензий со стороны кредитора. Также обязательно должна стоять дата внесения последнего платежа и его точная сумма.

Досрочное погашение ипотеки

Экcпepты peкoмeндyют пo вoзмoжнocти мaкcимaльнo выплaтить ипoтeкy в пepвыe 5-7 лeт пocлe oфopмлeния. Toгдa бaнк cдeлaeт пepepacчeт cyммы oплaты пo зaймy иcxoдя из yмeньшeннoгo тeлa кpeдитa, и зaeмщик cмoжeт cэкoнoмить. Ecли cтaнeтe дocpoчнo гacить чacть ипoтeки пocлe этoгo cpoкa, выгoдa бyдeт cyщecтвeннo мeньшe.

Бoльшинcтвo бaнкoв aннyлиpyют зaявлeниe и cпишyт co cчeтa cyммy пo гpaфикy, ecли нa мoмeнт иcпoлнeния зaявлeния дeнeг нa cчeтe нe oкaжeтcя. Нo в нeкoтopыx бaнкax пpи пoдaчe зaявлeния вaм cpaзy пepecмaтpивaют гpaфик плaтeжeй, и зaявлeннaя вaми к дocpoчнoмy пoгaшeнию cyммa cтaнoвитcя yжe oбязaтeльнoй. B peзyльтaтe, ecли к дaтe cпиcaния ee вдpyг нe oкaжeтcя нa cчeтe, нa вcю этy cyммy y вac пoйдeт пpocpoчкa и бyдyт нaчиcлeны пeни. Oбычнo тaкиe cитyaции вoзникaют из-зa cпeшки, кoгдa пpoдaют зaлoгoвyю квapтиpy и cтapaютcя быcтpee зaкpыть дoлг пepeд cдeлкoй и cнять oбpeмeнeниe. 3aeмщик внocит дeньги — poвнo, дo кoпeeчки, пишeт зaявлeниe, нo нe yчитывaeт, чтo нa зaчиcлeниe дeнeг нa cчeт пopoй тpeбyeтcя дo тpex paбoчиx днeй, и в peзyльтaтe пoпaдaeт нa штpaфныe caнкции.

Нeкoтopыe бaнки пpeдocтaвляют выбop — coкpaщaть cpoк или плaтeж, нo выбpaть нaдo пpи пoдпиcaнии кpeдитнoгo дoгoвopa. Пpи этoм ecли вы внocитe нa гaшeниe cpeдcтвa мaтepинcкoгo кaпитaлa или пoлyчaeтe ипoтeкy пo пpoгpaммe c мaткaпитaлoм, выбpaть нe пoлyчитcя, coкpaщaтьcя бyдeт плaтeж.

Taк чтo любoй чeлoвeк, пoлyчивший ипoтeчный кpeдит, мoжeт пoгacить eгo дocpoчнo – пoлнocтью или чacтичнo. Paзyмeeтcя, ecли y нeгo бyдeт вoзмoжнocть и жeлaниe. Beдь cлyчaютcя paзныe жизнeнныe cитyaции, пpи нeкoтopыx дocpoчнoe пoгaшeниe бyдeт нe cлишкoм выгoдным.

Диффepeнциpoвaнныe плaтeжи нa ceгoдня пpaктичecки изжили ceбя в ипoтeкe. Гaзпpoмбaнк, Cypгyтнeфтeгaзбaнк и Pocceльxoзбaнк дaют нa выбop aннyитeтнyю и диффepeнциpoвaннyю cиcтeмы, нo пocлeдняя ocoбoй пoпyляpнocтью нe пoльзyeтcя. Paньшe y этoгo видa плaтeжeй былo пpeимyщecтвo пepeд aннyитeтoм зa cчeт тoгo, чтo нe былo мopaтopия нa дocpoчнoe гaшeниe пo cyммe и cpoкy, и пepepacчeт бaнк дeлaл aвтoмaтичecки. Ceйчac пo aннyитeтнoй cxeмe тaкиx oгpaничeний тoжe нeт.

Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам. Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него). А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.

Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2022 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение. Расчет:

Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;
Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.

Перед тем, как досрочно внести платеж (частичный или покрывающий весь остаток долга), заемщик обязан уведомить банк, написав заявление. В документе указывается планируемая сумма и дата погашения;
В случае частичного погашения заемщик указывается в заявлении, как планирует изменить график платежей — в сторону изменения суммы или срока выплат;
Если речь идет о полном закрытии кредита, в течение 30 дней заемщик обязан выплатить банку тело ипотеки, проценты и неустойки (если таковые имеются).

Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода. Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит?

Дело в том, что менталитет наших людей таков. Мы пугаемся кредитов и другой «кабалы» и чаще всего при наличии первой же возможности стараемся отдать как можно больше банку, чтобы скорее стать свободным. И это чувство перевешивает здравые экономические расчеты. А расчеты нам говорят следующее.

На рассмотрение вашего заявления Пенсионному фонду России отведено 30 календарных дней. При принятии положительного решения (а вас обязательно письменно уведомят о своем решении), Пенсионный фонд в течение месяца переводит деньги на счет банка. Месяц – это предельный срок, по факту для перевода в среднем достаточно семи-десяти рабочих дней.

После рассмотрения заявления (от нескольких часов до 30 дней) банк в день Икс обязан перечислить со счета кредитора на свой счет указанную в заявлении сумму. Вся соль в том, что заявлением вы не спрашиваете у банка разрешения на досрочное погашение, нет. Заявление носит уведомительный характер, поэтому списание произойдет в любом случае. Чтобы заявление не терялось в коридорах банка, составляйте его в двух экземплярах. Один экземпляр оставляйте в канцелярии банка, а на втором уполномоченный специалист поставит вам отметку о получении с регистрационным номером и датой принятия заявления.

Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.

И как тут выбрать? В чем преимущества каждого из способов? Да ни в чем. Сто один калькулятор досрочного погашения кредитов в интернете показывает, что независимо от того, какую схему вы выберете, экономия (читай, уменьшение переплаты) будет одинаковым. «Тогда в чем же смысл?» — воскликнет обескураженный читатель. А смысл зависит от того, насколько вы уверены в себе и в завтрашнем дне, уж простите за рекламизм. Другими словами, если ваше финансовое состояние – кремень, вы важный сотрудник, обожаемый начальством, и вас ни за какие коврижки не уволят с занимаемой должности. Вы можете выбирать уменьшение сроков выплат. Тогда вы побыстрее расквитаетесь с долгами, не опасаясь ухудшения материального положения.

Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.

Оформляя ипотеку, вы точно знаете — когда и в каком размере вносить платежи. Если же у вас появились дополнительные средства, вы можете совершить внеочередной платеж и погасить часть кредита. Разберемся, как сделать досрочное погашение, и так ли это необходимо.

Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной, 15 числа — плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой.

Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания, а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму

Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.

АИЖК: что это такое и для чего нужно

У агентства нет офисов или филиалов, где бы осуществлялось обслуживание физических лиц. Партнеры, которые заключат агентские соглашения с Дом.рф не подчиняются компании и не зависят от нее. Основные партнеры АИЖК — банки, кредитно-финансовые организации, страховые и оценочные учреждения.

без подтверждения дохода — позволяет получить ипотеку даже тем гражданам, которые не в состоянии подтвердить уровень своих доходов официально;
материнский капитал — позволяет использовать сертификат на первоначальный взнос по ипотеке или увеличить общую сумму заемных средств;
льготная ставка — подходит при покупке жилья в Дальневосточном и Байкальском регионе.
переменная ставка — эта опция позволит учесть текущую экономическую ситуацию в государстве, ее величина зависит от индекса потребительских цен.

Кто будет участвовать в совместной программе городского ипотечного кредитования от Дом.рф решает местная администрация. Для получения займа требуется подойти к партнеру Банка Дом.рф, который реализовывает программу в регионе претендента. Адрес и точные реквизиты партнеров в регионе можно найти на сайте ДОМ.РФ.

Вам может понравиться => Размер Госпошлины За Выдачу Дубликата Устава

Досрочное погашение

Вам необходимо написать заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
В заявлении необходимо указать дату учета досрочного платежа, дату составления заявления и тип пересчета графика платежей. Досрочный платеж должен быть осуществлен Вами строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
После даты учета сотрудники АО «САИЖК» в течении 5 (пяти) рабочих дней формируют обновленный график платежей. Вы можете получить пересчитанный график платежей в одном из офисов АО «САИЖК» после оповещения о его готовности.

Вам необходимо написать заявление на полное досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист АО «САИЖК» рассчитывает точную сумму полного досрочного платежа. Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом/займом – на дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.
В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
В заявлении Вам необходимо указать дату учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
По истечении 5 (пяти) рабочих дней после даты учета досрочного платежа Вам необходимо получить закладную в офисе АО «САИЖК», в котором Вами было написано заявление на погашение.
После получения закладной Вы самостоятельно снимаете обременение с предмета ипотеки в любое удобное для Вас время, следуя инструкции по снятию обременения.

Сумма досрочного погашения всегда идет в погашение основного долга;
Мораторий на внесение досрочного платежа в ипотечных программах АО «САИЖК» отсутствует, т.е. Вы можете осуществить досрочный платеж даже на следующий день после предоставления займа;
Минимальная сумма досрочного платежа не ограничена;
Любой досрочный платеж может быть принят к оплате только после написания заявления на досрочное погашение;
Заявление на досрочное погашение может написать любой из заемщиков, указанных в кредитном договоре/договоре займа;
В заявлениях на досрочное погашение Вами должна указываться только сумма досрочного платежа. Ежемесячный платеж в эту сумму не входит, и оплачивается в сроки, установленные кредитным договором/договором займа и графиком платежей.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Если купленное в ипотеку жилье не единственное, его можно сдавать в аренду, а деньги от квартиросъемщиков приплюсовать к ежемесячной выплате по кредиту. Одобрение банка для этого обычно не требуется, но информировать его о сдаче ипотечной квартиры в аренду все-таки придется.

Риелтор Оксана Вражнова вспоминает своих клиентов — семейную пару, которая взяла в ипотеку однокомнатную квартиру за 5,9 млн рублей на 30 лет. Сумма первоначального взноса у них составила 50%, ставка по кредиту — 10,7%, а ежемесячный платеж — около 28 тысяч рублей. Супруги сделали в квартире косметический ремонт и сдали ее в аренду за 30 тысяч рублей. Благодаря регулярным досрочным погашениям уже через 6 лет сумма платежа снизилась до 5 тысяч рублей, в то время как стоимость аренды квартиры осталась прежней.

Данная информация не является предложением финансовых услуг и (или) индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашим инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим личным обстоятельствам, инвестиционным целям, срокам инвестирования и уровню риска, который вы готовы принять при реализации своих инвестиционных решений, является исключительно задачей инвестора. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не несут ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в упомянутые здесь финансовые инструменты, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Алене Соломинской, специалисту по маркетингу и связям с общественностью, удалось при рефинансировании ипотеки перейти со ставки 12,85 на 8,3%. Несмотря на дополнительные расходы (повторную оценку недвижимости, страхование заемщика и госпошлину), она снизила переплату банку в три с лишним раза — с 5 до 1,5 млн рублей, а срок кредита — с 30 до 15 лет.

Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно ознакомительный характер, не содержит гарантий надежности возможных инвестиций и стабильности размеров возможных доходов или издержек, связанных с указанными инвестициями, не является заявлением о возможных выгодах, связанных с методами управления активами; не является обещанием выплаты дохода, не является прогнозом роста курсовой стоимости ценных бумаг; не является рода офертой, в том числе побуждением к приобретению акций ETF; не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и ценные бумаги либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать инвестиционным целям инвестора. Определение соответствия ценной бумаги либо операции интересам и инвестиционным целям инвестора является задачей самого инвестора. Инвестиции в рынок ценных бумаг связаны с риском. Стоимость активов может увеличиваться и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Группа Компаний FinEx, ее дочерние компании и аффилированные лица не дают гарантий или заверений и не принимают ответственности, в том числе за любые возможные убытки (прямые или косвенные, предвиденные и непредвиденные в отношении финансовых результатов, полученных на основании использования информации, размещенной на данном сайте и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Если вы таковой не обладаете, то, получив возможность ежемесячно платить меньше, будет сложно продолжать перечислять «прежнюю» сумму. Поэтому разумнее при частичных досрочных погашениях всегда сокращать срок кредита, приближая заветную дату окончания ваших долговых обязательств, а не питать иллюзии, что, получив возможность платить меньше, вы будете ежемесячно отдавать все то же количество денег.

Все действия с любыми кредитами попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Некоторые банковские клерки, добиваясь одобрения кредита для клиента, лукавят, предупреждая, что кредит, погашенный менее чем через три месяца (или полгода) после его оформления, не попадает в бюро кредитных историй и не прибавит заемщику «очков» при оформлении займа в следующий раз. Это не так — БКИ фиксирует все.

Не стоит также забывать, что многократные досрочные погашения рано или поздно могут попасть в поле зрения налоговой инспекции. Если все они происходили за счет реализации другого имущества, вопросов к вам, скорее всего, не будет. В случае же, если такого нет, это прямое указание на нетрудовые доходы или сокрытие налогов при продаже чего-то ценного за наличные.

На самом деле, математически разницу вы сможете вычислить только для ипотеки по системе дифференцированных платежей — в этом случае всегда стоит выбирать частичное погашение с уменьшением срока кредитования. Так итоговая экономия станет больше. Правда, дифференцированные платежи сейчас встречаются все реже.

Что касается кредитной истории и влияния на нее досрочного погашения ипотеки — многократные досрочные погашения больших сумм за короткий период поневоле вызовут настороженность специалиста, который будет изучать вашу кредитную историю. Если человек с зарплатой 10 тысяч рублей каждый год досрочно гасит кредит на несколько миллионов за счет продажи каких-либо активов (загородного дома, ретро-автомобиля или коллекции марок), это не говорит о его платежеспособности. В последующем в ипотеке такому заемщику не откажут, а вот обосновать постоянные досрочные погашения могут попросить.

Вам может понравиться => Как рассчитать неустойку по договору долевого строительства 2022

Досрочное погашение ипотеки в Банке

Аннуитетные платежи – это взносы, которые имеют одинаковый размер на протяжении всего срока кредитования. Размер аннуитетного платежа определяется как сумма кредита и процентов, разделенные на срок кредитования. В этом случае заемщик сначала выплачивает проценты, а затем основной долг.

Есть базовые условия, которые необходимо соблюдать. Во-первых, подать запрос может только заемщик. Во-вторых, это можно сделать онлайн или в том отделении Банка ДОМ.РФ, где была оформлена ипотека. В-третьих, для частичной преждевременной выплаты потребуется определенная минимальная сумма. Узнать ее можно, позвонив в Службу поддержки клиентов.

Дифференцированные платежи – это взносы, размер которых меняется в меньшую сторону в течение срока кредитования. По дифференцированной ипотеке приоритет стоит на погашении основного долга, а затем – процентов. Поэтому она предполагает меньшую переплату для заемщика.

Перерасчет ипотеки имеет смысл делать при ее частичной досрочной выплате. Вы можете выполнить его самостоятельно, воспользовавшись онлайн калькулятором на нашем сайте. Он бесплатный и доступный каждому. Однако результат будет примерным. Точный расчет производит сотрудник Банка ДОМ.РФ.

заполнена на официальном бланке;
содержит все необходимые реквизиты;
имеет фирменную печать;
содержит подписи руководителей.

Справка подтверждает, что клиент закрыл свои долговые обязательства, и защищает, если со стороны Банка ДОМ.РФ возникнут какие-либо претензии. Храните ее не менее 3 лет.

Досрочное погашение

Вам необходимо написать заявление на досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты осуществления досрочного платежа.
В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
В заявлении необходимо указать дату учета досрочного платежа, дату составления заявления и тип пересчета графика платежей. Досрочный платеж должен быть осуществлен Вами строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
После даты учета сотрудники АО «САИЖК» в течении 5 (пяти) рабочих дней формируют обновленный график платежей. Вы можете получить пересчитанный график платежей в одном из офисов АО «САИЖК» после оповещения о его готовности.

Вам необходимо написать заявление на полное досрочное погашение в одном из офисов САИЖК не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты осуществления досрочного платежа. Специалист АО «САИЖК» рассчитывает точную сумму полного досрочного платежа. Сумма должна включать в себя остаток основного долга по графику, сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней пользования кредитом/займом – на дату учета средств согласно заявлению, а также, в случае наличия просрочки, сумму просроченной задолженности, пеней и сумму штрафных санкций.
В заявлении в обязательном порядке Вам необходимо указать полные идентификационные данные заемщика (представителя заемщика, действующего на основании нотариально заверенной доверенности. Копия доверенности прикладывается к заявлению), а именно, Ф.И.О. (полностью), паспортные данные, номер договора займа/кредитного договора.
В заявлении Вам необходимо указать дату учета досрочного платежа. Досрочный платеж должен быть осуществлен строго до указанной в заявлении даты, определенной для внесения досрочного платежа.
По истечении 5 (пяти) рабочих дней после даты учета досрочного платежа Вам необходимо получить закладную в офисе АО «САИЖК», в котором Вами было написано заявление на погашение.
После получения закладной Вы самостоятельно снимаете обременение с предмета ипотеки в любое удобное для Вас время, следуя инструкции по снятию обременения.

Сумма досрочного погашения всегда идет в погашение основного долга;
Мораторий на внесение досрочного платежа в ипотечных программах АО «САИЖК» отсутствует, т.е. Вы можете осуществить досрочный платеж даже на следующий день после предоставления займа;
Минимальная сумма досрочного платежа не ограничена;
Любой досрочный платеж может быть принят к оплате только после написания заявления на досрочное погашение;
Заявление на досрочное погашение может написать любой из заемщиков, указанных в кредитном договоре/договоре займа;
В заявлениях на досрочное погашение Вами должна указываться только сумма досрочного платежа. Ежемесячный платеж в эту сумму не входит, и оплачивается в сроки, установленные кредитным договором/договором займа и графиком платежей.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) — стоит ли с ним связываться

Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.

Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.

В качестве отдельной программы по предоставлению жилищных займов выделяется льготная ипотека. Она подразумевает государственную поддержку семей, в которых с 1 января 2022 по 31 декабря 2022 годов родился второй или последующий ребенок. Выдается кредит по льготе на покупку первичного и вторичного жилья или для перекредитования.

Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.

Пока оформить ипотеку через агентство ипотечного кредитования удалось немногим, хотя работает организация уже давно. То ли требования к заемщикам слишком уж суровые, то ли коммерческим банкам граждане доверяют больше. Однако те, кому удалось оформить ипотеку остались довольны условиями и низкими ставками.

Досрочное погашение

В заявлении на досрочный платеж Заемщик может выбрать один из двух вариантов изменения графика платежей: сокращение срока займа или перерасчет ежемесячного платежа в сторону уменьшения, исходя из фактического остатка суммы займа и срока возврата займа. Обращаем Ваше внимание, что в заявлении на досрочный платеж с последующим перерасчетом ежемесячного платежа обязательно указывается причина, по которой Заемщик не может осуществлять платежи в прежнем объеме.

При подаче документов Вам должны выдать расписку с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица, принявшего заявление.
По истечении 1 месяца от даты подачи заявления территориальным органом Пенсионного фонда РФ выносится решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении средствами материнского капитала. Решение направляется лицу, подавшему заявление не позднее, чем через 5 дней от даты вынесения соответствующего решения.

Согласно условиям Договора займа Заемщик имеет право осуществить полное или частичное погашение займа. При этом сумма досрочного платежа в полном объеме направляется на погашение основного долга. После учета досрочного платежа в графике Заемщика проценты за пользование займом начисляются на фактический остаток ссудной задолженности.

К заявлению прикладываются копия уведомления Пенсионного фонда РФ о положительном решении и копия сертификата на материнский капитал.
Пенсионный фонд РФ обязан перечислить средства материнского капитала в адрес кредитора (представителя кредитора) в течение 2 месяцев с момента принятия положительного решения.
Важно! До тех пор, пока средства материнского капитала не поступят на счет кредитора (представителя кредитора), необходимо продолжать вносить ежемесячные платежи по займу в соответствии с условиями Договора займа.

Сотрудники Фонда формируют новый график платежей, вручают Заемщику при посещении Фонда или могут направить по почте России. Обращаем Ваше внимание, что новый график платежей будет направлен на адрес, указанный Вами как адрес для получения корреспонденции, поэтому для своевременной доставки Вам корреспонденции и оперативной связи с Вами не забывайте, пожалуйста, в письменном виде уведомлять Фонд об изменении Ваших данных.

01 Мар 2022 uristmed 102