Оценка ущерба в имущественном личном страховании и ответственности варианты оценки

Дело в том, что хоть заниженная оценка и позволяет снизить сумму регулярных страховых взносов, но в случае осуществления риска, выплаченная сума будет недостаточной для покрытия всех предусмотренных договором расходов. Для страхователя это означает дополнительные финансовые трудности, а страховой компании такая ситуация грозит судебным иском за неэффективную страховку.

Оценку объекта страхования может проводить экспертная комиссия страховой компании, государственная оценочная комиссия или независимая оценочная организация, имеющая соответственное разрешение или сертификат. В любом случае, оценка объекта страхования должна быть максимально объективной.

Оценка имущества для целей страхования

Оформление страховки – один из наиболее эффективных вариантов защиты имущественных интересов от различных рисков, непредвиденных ситуаций и чрезвычайных происшествий. При этом неотъемлемой деталью при подписании договора выступает страховая оценка имущества, которая позволяет установить объективный размер:

• Сравнительного . Оценка имущества для страхования в рамках методов сравнительного подхода предполагает поиск и сопоставление информации об объектах-аналогах, которые по своим характеристикам схожи с объектом страхования.
• Затратного . Методы оценки при страховании, используемые в рамках затратного подхода позволяют рассчитать стоимость исходя из размера затрат, необходимых на восстановление поврежденной или утраченной части имущества.
• Доходного . Использование доходного подхода целесообразно для объектов, которые могут приносить доход. При этом могут применяться общепринятые методы для страховой оценки: капитализации прибыли, подходит для имущества, со стабильным потоком доходов; дисконтирования денежных потоков, для имущества, поток доходов которого каждый год существенно меняется.

Оценка ущерба в имущественном личном страховании и ответственности варианты оценки

В случае залива, например, он так и будет называться – акт о заливе. Этот документ очень важен – он фиксирует факт затопления и устанавливает причинно-следственную связь между происшествием (каким угодно – от залива до любой другой аварии) и его последствиями. Если можно сразу же установить виновное лицо – это тоже указывают в акте.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе не должна превышать стоимости имущества.

Определением размера, причиненного страховым случаем вреда имуществу, занимается оценщик — субъект, имеющий профильное образование, закончивший соответствующие курсы и являющийся членом Саморегулируемой организации оценщиков. Обычно крупные страховые компании располагают штатными сотрудниками, осуществляющими оценку страхового ущерба. Однако, это может быть и приглашенный эксперт — аттестованный сотрудник экспертного учреждения, включенный в специальный реестр.

Необходимо заметить, что деятельность аджастера должна быть застрахована, то есть предусматривается обязательная страховка рисков проведения неточной оценки, за что предусмотрена материальная ответственность. При участии эксперта в процедуре оценки имущественного ущерба он выезжает для осмотра пострадавшего объекта, фиксирует все дефекты и повреждения имущества в письменном виде, детально описывая их и фотографируя. После тщательного исследования объекта, оценщик составляет смету и отчет об ущербе.

Оценка ущерба в имущественном личном страховании и ответственности варианты оценки

Размер страхового возмещения определяется на основании: — информации, представленной в заявлении страхователем; — установленных и зафиксированных страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного страховым случаем. Методика исчисления величины страхового возмещения базируется на следующих принципах: 1. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Ущербом в имущественном страховании считается: — в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; — в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

После проявления всех следов аварии (при заливах — дождаться высыхания помещения) Вам следует встретиться с виновником аварии и попытаться уладить вопрос без обращения в суд. Здесь Вам пригодились бы сохраненные чеки и квитанции, чтобы обосновать сумму, предъявляемую к оплате. Упомяните также, что в случае несогласия виновника залива платить за ремонт Ваших помещений, Вы обратитесь в суд, и, в случае признания его вины судом, виновнику залива придется оплатить еще и Ваши судебные издержки. К ним относятся стоимость оценки ущерба, услуги адвоката и т.п. Иногда это срабатывает — человек пугается судебных хлопот. Вообще не один раз случалось, что потенциальный ответчик пугался приглашения на экспертизу (как сосед, так и эксплуатационщики), и дело улаживалось миром. Но ни в коем случае не следует расслабляться раньше, чем деньги окажутся в Ваших руках. Итогом переговоров должна быть сумма компенсации и крайняя дата, когда Вы ее получите.

Если Вы — потенциальный виновник залива, а причиной залива является некачественный шланг гибкой подводки (по этой причине происходит очень много заливов) или сверхнормативное давление в системе водоснабжения и т.п. — срочно приглашайте эксперта и получите заключение о причине аварии.

Статья 12

– денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. (п. 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Существуют и другие узкоспециализированные случаи. Такие, как укус собаками или укус клеща, ухудшение внешнего вида, включая увеличение массы тела. Каждая ситуация обязательно строго описывается в договоре. В иной ситуации страховщик необходимость внесения выплат имеет право оспорить в судебном порядке.

Другими словами, при оценке стоимости недвижимости в целях страхования используется затратный оценочный подход. Этот метод наиболее точно отражает то, что оценка в данном случае используется для определения стоимости восстановления объекта недвижимости при его повреждения или гибели. Однако в ряде случаев могут применяться и другие методы оценки. Так бывает, когда оценка затратным методом затруднена или банк, по требованию которого осуществляется страхование, использует другой метод оценки.

Величина страховой суммы очень важна не только для страховщика, но для страхователя. Ведь именно в пределах этой суммы определяется будущий размер страхового возмещения. В том случае, когда страховая сумма существенно меньше его действительной стоимость, то это будет значить, что в случае гибели объекта недвижимости страховщик возместит только часть понесенных убытков, вычисленную по отношению страховой суммы к страховой стоимости, рассчитанной на момент наступления страхового случая.

Имущественное страхование и страхование имущества

Не определено законодательно и содержание самого понятия «вид страхования», хотя исчерпывающий перечень видов страхования (23 вида) приведен в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 (ст. 32.9). Этот же закон определяется обязательное страхование как форму (а не вид) страхования (ст. 3) — в то время как в Налоговом Кодексе РФ (ст. 263) идет речь уже о видах обязательного страховании.

Если вы не можете четко озвучить разницу в таких понятиях, как «имущественное страхование» и «страхование имущества», не спешите причислять себя к «чайникам»: на самом деле, немалую путаницу в понимание таких тонкостей вносит собственно российское страховое законодательство.

Система «восстановительной стоимости» предполагает выплаты в случае повреждения или уничтожения застрахованного имущества без учета его износа, т.е. оценка происходит из предположения, что имущество было новое. Возмещение в любом случае происходит в пределах страховой суммы. Данная система имеет много общего с системой «первого риска», однако последняя при расчете страховых выплат учитывает степень амортизационного износа объекта страхования.

Для доказательства наступления страхового события и размера понесенных убытков страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховой компании заключение, выданное органами государственной власти или независимыми экспертами, о факте наличия страхового случая, причинах его возникновения, размере нанесенного ущерба и ответственном лице.

Страховая сумма в имущественном страховании

1. Неагрегатная. Распространяется на каждый отдельный страховой случай. Например, клиент может застраховать объект на сумму в 100 тысяч от огня и на 50 тысяч от кражи. Соответственно, при пожаре и уничтожении имущества вы получите только ту компенсацию, которая относится к потере объекта вследствие огня.
2. Агрегатная. Распространяется на весь срок действия договора. При этом нужно принимать во внимание, что агрегатная сумма учитывает уже произведенные выплаты по конкретным рискам. Выплаченные ранее, например, 50 тысяч неагрегатной суммы, не учитываются при выплате агрегатной суммы.

В страховании жизни, как правило, выплата является единовременной при дожитии лица до определенного времени или его смерти. Средства выплачиваются лицу, которое было указано в договоре в качестве доверенного или выгодоприобретателя. Выплата суммы часто осуществляется в виде пожизненной ренты. В таком случае, за страховую сумму берется пенсионное обеспечение (рента). Периодичность выплат устанавливается пунктами договора.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Оценка ущерба в имущественном личном страховании и ответственности варианты оценки

7. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в перечень утраченного имущества предметы, фактически не утраченные и не поврежденные, то при выявлении этого факта страховщик может снизить размер страховой выплаты на 50 %. 8.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х %», где Х – величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку. Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от %».

Что такое ущерб в имущественном страховании: какова его цена, как ее считают? &nbsp | Вернуться в список

• В первом случае размер потерь будет самым высоким, идентичным стоимости имущества (потерянного или пострадавшего) или расходам на его восстановление. Предельный ущерб и цена имущества должны быть одинаковыми и равняться размерам страховой суммы.
• Страхование имущественных рисков будет в неполном объеме, когда сумма по страховому полису меньше стоимости его предмета. Тогда при расчете ущерба действует либо система первого риска: убыток будет компенсирован в рамках размера страховой суммы, остальное страхователь берет на себя, либо система пропорциональной выплаты.

Что до видов рисковых программ, то клиент может застраховать имущество от всех рисков или выборочного их перечня. Но при этом стоит понимать: центр договора – не его действия, а именно предметы страхования. Страховка этих предметов от неумышленных действий – собственных или работников – это уже категория страхования ответственности.

Хорошо, когда все хорошо. Но так не бывает. В Вашей жизни могут произойти разного рода неприятности: болезнь, ДТП, увольнение с работы и т.п. Лучше, если Вы, как представитель гражданского общества, будете обладать знаниями, а главное, умением выходить из таких ситуаций.

В случае залива, например, он так и будет называться – акт о заливе. Этот документ очень важен – он фиксирует факт затопления и устанавливает причинно-следственную связь между происшествием (каким угодно – от залива до любой другой аварии) и его последствиями. Если можно сразу же установить виновное лицо – это тоже указывают в акте.

17 мая 2021      uristmed         1203      

Похожие записи
• 
  Согласие Текущего Банка На Рефинансирование
• 
  С Какого Месяца Выплачивали Стипендию На Первом Курсе В Советское Время
• 
  Характеристика На Ученицу 5 Класса Находящейся На Опеке По Уровню Развития
• 
  Приказ Минздрава России О Перечне Работ Во Вредных Условиях Медицинского Персонала От 2022 Года